Nemusíte se hned brát. Hypotéku můžete získat i tak. Ale!
Jste svobodní, žijete s partnerem na “hromádce” a rádi byste si zažádali o hypotéku? Rozhodně máte šanci. V některých ohledech se vám nabízí dokonce více možností, než těm ve svazku manželském.
Spousta lidí se domnívá, že na společnou hypotéku dosáhnou jen manželé. Tak tomu ale není. Získání hypotéky není svatbou podmíněno. Většina bankovních domů dokonce dává naději až čtyřem osobám najednou! Pokud splní veškeré její podmínky. A bude-li jim vyhovovat, že v nemovitosti budou mít jen částečný podíl. Buďme ale konkrétní.
Zvlášť, nebo společně?
Jste-li nesezdaní a zvažujete společnou hypotéku, máte podle webu České spořitelny dvě možnosti.
Hypotéku si vezme jeden z páru
První je, že se bance upíše jeden z partnerů. Disponuje-li patřičným příjmem a úsporami výši deseti procent z odhadní ceny nemovitosti, kvůli níž se hodlá zadlužit. Úsporami samozřejmě může přispět i druhý z partnerů. Nebude-li mu (či jí) vadit, že nebude výhradním vlastníkem nemovitosti. Ale také ani dlužníkem.
Hypotéku si pár vezme společně
Druhou možností je, že si dvojice podobně jako sezdaný pár hypotéku vezme společně. V tomto případě hovoříme o hypotéce partnerské, v jejímž rámci bude dvojice nemovitost vlastnit podílem přesně uvedeným ve smlouvě (ten nemusí být padesátiprocentní). Oba ovšem také budou vedeni v registru dlužníků a zodpovědní za celý dluh! Ne pouze jeho část (ve výši podílu). To se v budoucnu může ukázat jako komplikace při snahách získat další potenciální úvěry.
Hypotéka pro manžele
Jen tak pro porovnání, i o hypotéku manželskou může ve výjimečných případech zažádat jeden z manželů. Například pokud je zatížen dluhy, nebo se na něj váže vyživovací povinnost na nezaopatřené děti. V tomto případě se manželé neobejdou bez notářského zápisu o zúžení společného jmění manželů.
Dva jsou víc než jeden
Podle statistik si nesezdané páry hypotéky většinou berou společně. Důvod je čistě pragmatický. Dva příjmy jsou při posuzování klientovy bonity bankou více než jeden, pár zkrátka na hypotéku snáze dosáhne. Podmínky získání hypoték jsou poměrně přísné a jeden příjem na ně většinou nestačí.
Příběh: Partnerská hypotéka a rozchod
“Partnerskou hypotéku jsme si vzali v pětadvaceti letech, tedy v době, kdy jsme ještě nebyli svoji. Každý jsme měli něco naspořeno, což nám pokrylo nezbytných deset procent z kupní ceny nemovitosti. A velmi vhod nám přišly i dva příjmy. Možnosti bydlet ve vlastním jsme si cenili. V podstatě stejná částka, kterou jsme do té doby vydávali za pronájem, nám pokryla měsíční splátky. Zatím jsme spokojeni, ale uvidíme, jak to bude dno budoucna. Snad spolu vydržíme a hypotéku společně splatíme,”
smějte se dnes třicetiletá Jana.
Jana narazila na velmi důležitou věc. Nesezdaný pár by si měl velmi dobře rozmyslet, co bude s hypotékou v případě rozchodu. Jistým zdviženým varovným prstem je příběh dvaatřicetiletého Lukáše. Ten si hypotéku vzal společně se svou partnerkou Luckou. Ale po roce se rozešli a nastalo peklo.
“Ani jeden z nás se nemovitosti nechtěl zbavit, ale bydlet jsme spolu taky nechtěli. Nakonec jsme ji prodali a peníze z prodeje si rozdělili. Tím jsme pokryli i dosavadní splátky.”
Ještě hůře na tom byl čtyřicetiletý Jirka. V jeho případě byla hypotéka napsaná na partnerku Janu. A to i přesto, že do ní vložil velkou část svých úspor a přispíval i na měsíčních splátkách. Pak se ale s Janou rozešel a nemovitost byla přiřčena pouze jí.
“Byl jsem hloupý, že jsem s ní neuzavřel smlouvu. Ale víte, jak to je. Láska je slepá a na paragrafy nekouká. O své úspory jsem bohužel přišel. A o vysněné bydlení taky,”
krčí rameny.
Jirka uhodil hřebíček na hlavičku. Co se s úvěrem a nemovitostí stane v případě rozchodu, je třeba ošetřit si smluvně.
“Jinak nemovitost automaticky připadne tomu, kdo o ni zažádal, a ten druhý na ni nebude mít nárok. Mantinely si stanovte pokud možno co nejpřesněji, abyste se vyhnuli případným problémům,”
upozorňuje právník Tomáš Junkvirt.
Jak zvýšit své šance na získání hypotéky?
Dosáhnout dnes na hypotéku nebývá snadné. Mnohdy ani dvojnásobný příjem není k jejímu získání dostačující. Naštěstí existují způsoby, jak své šance zvýšit. Podle serveru srovnejto.cz jednou z možností je zastavení jiné nemovitosti. Ta navíc nemusí být ani vaše, ale tzv. třetí osoby (rodičů, prarodičů), která s tím samozřejmě musí souhlasit.
Překlenovací úvěr
Pokud nedisponujete úsporami ve výši dvaceti procent z odhadní ceny nemovitosti, jimiž si banky poskytnutí úvěru podmiňují a máte uzavřeno stavební spoření, můžete využít tzv. překlenovací úvěr neboli meziúvěr. Ten však nebývá tak výhodný jako samotná hypotéka. Měsíční splátka úvěr se skládá z dospořování a splátky úvěru, aniž by obsahovala splátku jistiny. Proto je vždy spíše dočasným řešením.
Zvolte delší dobu splatnosti
Svou šanci na získání hypotéky také zvýšíte tím, když požádáte o hypotéku s delší dobou splatnosti, ta totiž splátky automaticky snižuje.
Jak se vyhnout chybám při získávání hypotéky
Spousta lidí se při cestě za vlastním bydlením dopouští spousty chyb.
"Jednou z nich je špatná volba bankovního domu. Hypotéka je produkt jako kterýkoliv jiný a ne všechny banky nabízejí stejné podmínky. Hypotéku můžete mít výhodnou, ale i nevýhodnou. Ve svém zájmu si tedy nabídky jednotlivých bankovních domů srovnejte. Pomohou vám s tím různé srovnávače na internetu,”
radí odborník na reality Jakub Stuchlík.
Nehleďte jen na úroky
Úroky jsou jedn jednou z položek, na něž byste se měli zaměřit.
"V hledáčku vašeho zájmu by mělo být především RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů, která v sobě spolu s úroky obsahuje i další náklady spojené s úvěrem. RPSN je tedy vždy vyšší než samotný úrok,”
přidává se finanční poradce Jan Hladký.
Dobře si prostudujte podmínky
Některé banky peníze uvolňují najednou, jiné postupně podle toho, v jaké fázi se stavba nachází. V tom případě je zapotřebí veškeré výdaje bance dokládat, což ne vždy bývá bezproblémové. Také hrozí, že peníze vám nebudou uvolněny včas.
Odhadli jste správně své výdaje?
Dalším problémem je nesprávně odhadnutí výdajů. Zkrátka jim půjčená částka nestačí. Odborníci obecně doporučují disponovat minimálně 1,2 násobkem (ideálně 1,5 násobkem) částky, kterou momentálně potřebujete.
Správně stanovte výši splátek
“Opatrní buďte i s výší nastavených splátek. Ty vysoké sice snižují dobu splatnosti hypotéky, ale jste si jisti, že si je můžete dovolit?”
pokládá řečnickou otázku Jan Hladký.
Nepodceňujte pojištění proti nesplácení
Podceňovat byste neměli ani pojištění proti neschopnosti splácet, Nikdy nevíte, kdy ho budete potřebovat.
Zvýhodněné financování udržitelného bydlení
Máte v plánu stavbu šetrnou k životnímu prostředí? Zažádejte si o tzv. zelenou hypotéku. Pokud nemovitost vyhoví ekologickým, budete mít šanci na levnější hypotéku. Tzv. zelené úvěry na bydlení momentálně poskytuje ČSOB a Hypoteční banka, které zvýhodňují projekty postavené s použitím moderních úsporných technologií a ekologických standardů. Tedy energeticky nenáročné a postavené z ekologických materiálů a za použití technologií šetrných k životnímu prostředí.
Co říci na závěr? Že i partnerská hypotéka může být risk, respektive sázkou do loterie. Před jejím uzavřením si dobře promyslete, s kým se bance upisujete. Rozchody, aniž bychom chtěli malovat čerta na zeď, někdy bývají kruté. A majetkové problémy situaci rozhodně nezlepší. Tak hodně štěstí.
