Hypotéka pro OSVČ: jak uspět, když banka vyžaduje stabilní příjem
I lidé pracující v režimu OSVČ mohou využívat hypotečních úvěru na bydlení. Zatímco některá pravidla, jako maximální výše úvěru směrem k hodnotě nemovitosti, jsou pro ně naprosto identická jako se zaměstnanci, zejména dokazování jejich reálných příjmů se z logických důvodů podstatně liší.
Česko je zemí, kde v podnikatelském režimu, pracuje velké množství lidí. Aktuálně jejich počet meziročně stoupl o 19 tisíc na 1,174 milionu a růstový trend navázal na dlouhodobou tendenci, kdy samostatně podnikajících lidí v česku v loňském roce přibylo dokonce o 28 tisíc.
Ačkoliv se soudí, že za velkým množstvím osob samostatně výdělečně činných (OSVČ) v tuzemsku nestojí jen podnikatelský duch, ale také specifické daňové úlevy (paušální daně nebo výdajové paušály), v praxi to pro řadu z nich znamená specifické postavení i směrem k zisku hypotečního úvěru.
Rozdíl mezi OSVČ a zaměstnancem je v administrativě kolem prokazování bonity
"Hlavním rozdílem mezi OSVČ a zaměstnancem je administrativní náročnost při prokazování dostatečné bonity pro získání hypotečního úvěru. Zatímco zaměstnanci obvykle stačí doložit Potvrzení o příjmu a výpisy z účtu (někde dokonce pouze výpisy z účtu), OSVČ musí předkládat podstatně více dokumentů: daňová přiznání (často až za dva roky), potvrzení o jejich podání, doklad o úhradě daní apod.,"
popsal pro LP-Life.cz hypoteční specialista Adam Pyszko z Finotéka.cz, jaká jsou administrativní úskalí při žádosti o hypotéku.
Pokud osoba OSVČ např. využívá zmíněné výdajové paušály, může jí to dále i před bankou prezentovat v trochu jiném světle. Obzvláště pokud v předmětu činnosti nemá vysoké náklady a využívá 60 % výdajový paušál (ten je vedle 80 % a 40 % pro vybrané profese nejčastější), jeho příjmy podle daňového přiznání můžou být nižší, než jakými ve skutečnosti disponuje.
Pokud tedy podnikatel daní prostřednictvím doložení skutečných nákladů na podnikání, bývají banky v tomto hledu otevřenější při schvalování hypotečního úvěru. Konkrétní podnikatel, ale pak musí zvážit všechny pro a proti spojená s administrativou jednotlivých daňových režimů.
Danění OSVČ v paušálním režimu zdaleka nemusí znamenat nedosažitelnost hypotéky, ovšem dalším úskalím může být, že banka nabídne k úvěru nižší částku a žadatel může potřebovat další zdroj financování nákupu nemovitosti.
Bonitu pak banky poměřují i směrem k profesi. Ta zajímá banku i u zaměstnanců, jelikož některé obory jsou považovány za stabilnější než jiné. Ve výhodě v očích bank jsou pak např. svobodná povolání, jako advokáti s vlastní praxi nebo lékaři.
Každá banka postupuje trochu jinak, může to být výhoda
Jelikož se daňová přiznání podávají zpětně za uplynulý rok (letos byl termín pro elektronická podání 2. květen 2025), musí podnikání při podání přiznání za dvě časová období běžet už nějakou dobu a samozřejmě musí být ziskové. Banky k této povinnosti přistupují odlišně, tudíž přehled v požadavcích jednotlivých finančních ústavů může být základem úspěchu.
"Dalším zásadním rozdílem je způsob výpočtu výsledného příjmu jednotlivými institucemi. Každá banka postupuje jinak a rozdíly mohou činit i desetitisíce korun, což má výrazný vliv na výši možného hypotečního úvěru,"
připomněl redakci Adam Pyszko a nastínil, o jaké částky vhodným výběrem banky může jít.
Zároveň platí, že bank na českém trhu je velké množství a zároveň si konkurují a tím pádem i bojují o klienty. Pečlivě doložené údaje o podnikaní mohou pomoci prezentovat se před bankou jako představitel stabilního byznysu a na půjčku pak dosáhnout.
Aktuálně se neočekávají legislativní změny v tomto procesu a vzhledem k prohlášení České národní banky ohledně úrokových sazeb v nejbližších měsících, nebudou výrazně klesat ani úrokové sazby.
Zdroje: autorský text, vlastní dotazování redakce, E15.cz, businessinfo.cz, e-news.cz
